Vezměme to ale od "Adama". Hypoteční úvěry se u nás poskytují od roku 1995. První bankou poskytující úvěry na koupi nemovitosti byla Českomoravská hypoteční banka, která na našem trhu působí dodnes; známe ji pod názvem Hypoteční banka. Pokud se chceme podrobně podívat na relevantní data, pak máme k dispozici FINCENTRUM Hypoindex. Ten nám od října roku 2003 ukazuje, jak se trh vyvíjel a kolik stojí průměrná hypotéka. Pro pořádek uveďme jeho počáteční hodnotu: 4,93 procenta. Svého maxima za dobu sledování dosáhl v srpnu roku 2008, a to 5,82 procenta. Teprve o osm let později si přišli na své ti šťastlivci, kteří mají ve smlouvě o poskytnutí hypotečního úvěru onu jedničku uvedenou v nadpisu. Od března roku 2016, kdy sazba poprvé klesla pod dvě procenta, jsme se totiž mohli radovat ze sympatických 1,97 procenta. Toto pomyslné dno s jedničkou v čele skončilo v březnu roku 2017. A poté, vloni v dubnu, již nastoupili pomyslní "dvojkaři". A kolik činí údaj za září letošního roku? Již 2,57 procenta. A bude hůř.

Kdo chvíli stál, ten stojí opodál …

O čem vypovídá tato retrospektiva? Že za rok a půl se hypotéka prodražila o 60 bazických bodů, což při průměrné výši hypotéky 2 216 908 korun činí při splácení po dobu dvaceti let statisíce korun navíc. Konkrétně klient při dvacetiletém splácení milionové hypotéky za dvacet let zaplatí 1 275 120 korun, tedy přeplatí 275 120. Splátky jsou ale jedna věc, získat hypotéku věc druhá. A to od října roku 2018 není nikterak jednoduché.

FINCENTRUM HYPOINDEX

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Equa Bank, Moneta Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, Sberbank CZ, UniCredit Bank a Wüstenrot hypoteční banka.

Bazický bod

Termínem bazický bod (označovaný symbolem  nebo zkratkou bp, bps – z anglického Basis point) se ve finanční oblasti označuje jedna setina procentního bodu (1 pp = 100 bp). V bazických bodech se udávají především úrokové míry a výnosové míry různých finančních nástrojů.

LTI – Loan-to-Income

LTI (v novele zákona o ČNB a v navazující připravované vyhlášce ČNB označované jako DTI – Debt-to-Income) představuje poměr dluhu k ročním příjmům. Zahrnuje ale nejenom dluh z hypotečního úvěru, ale veškeré dluhy vč. kontokorentů a kreditních karet, a to bez ohledu na to, zda byly skutečně čerpány či nikoli. V současnosti při poskytování hypotéky řada bank k těmto úvěrům nepřihlíží.

DSTI – Debt service-to-Income

DSTI je ukazatel poměřující roční výši splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k ročnímu příjmu dlužníka/domácnosti. Lze též počítat na měsíční bázi – měsíční splátky úvěrů k měsíčnímu příjmu.

V souvislosti s tím je třeba se podívat i na růst 2T Repo sazby, která stoupla z nejnižší hodnoty z 2. listopadu roku 2012, kdy činila 0,05 procenta, až na současnou hodnotu 1,75 procenta. Tato sazba je platná od 2. 11. 2018, ale nikde není psáno, že se v nadcházejících měsících ještě nezvýší. To se samozřejmě promítne i do cen hypoték. Přestože dnes mají banky na svých účtech necelé dva biliony korun, které si u nich na běžných účtech uložily domácnosti, uvádějí, že mají dražší zdroje a musí zdražovat. Proto se již nyní přibližujeme ke hranici tří procent za hypotéku. Banky zkrátka a dobře po desetinkách procent zvyšují své nabídky. Není tedy dobré vyčkávat, je třeba jednat.

Náročnější požadavky na bonitu klienta zájem ochladí

Nízké úrokové sazby, z nichž se v posledních dvou letech radovali zájemci o koupi nemovitosti, přinutily Českou národní banku k regulacím hypotečního trhu. První zpřísnění poskytování hypoték bylo na programu v roce 2016, kdy Česká národní banka tuzemským bankám doporučila, aby neposkytovaly stoprocentní hypotéky. Do té doby hypoteční trh ponechával centrální banku vcelku chladnou. V dubnu roku 2017 pak ČNB svoje doporučení rozšířila na poskytování hypoték nad 90 procent hodnoty zástavy nemovitosti, a navíc doporučila omezit i hypotéky nad 80 procent LTV. Jich mohou banky poskytnout pouze patnáct procent.

A ve zpřísňování požadavků ČNB neustává ani letos. Poslední regulace se týká ukazatelů DTI a DSTI. Výše dluhu žadatele tak od října 2018 nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by zájemce o hypotéku měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Podle ČNB lze v určitých případech tyto hodnoty překročit, ale takových úvěrů nesmí být víc než pět procent. To v praxi znamená, že přístup k úvěrům znemožní určitému procentu klientů ji získat. Odborníci hovoří obvykle o dvaceti až třiceti procentech. Kolik to opravdu bude, ukáží až následující měsíce. Nyní se ještě v bankách vyřizují žádosti, které byly podány "po staru" k 30. září 2018.

Zatím jste si přečetli 50 % textu. Pokračování je k dispozici pouze pro platící čtenáře.

Předplatitelé mají i řadu dalších výhod: nezobrazují se jim reklamy, mohou odemknout obsah kamarádům nebo prohlížet archiv.

Proč ji potřebujeme?

Potřebujeme e-mailovou adresu, na kterou pošleme potvrzení o platbě. Zároveň vám založíme uživatelský účet, abyste se mohli k článku kdykoli vrátit a nemuseli jej platit znovu. Pokud již u nás účet máte, přihlaste se.

Potřebujeme e-mailovou adresu, na kterou pošleme potvrzení o platbě.

Pokračováním nákupu berete na vědomí, že společnost Economia, a.s. bude zpracovávat vaše osobní údaje v souladu se Zásadami ochrany osobních údajů.

Vyberte si způsob platby kliknutím na požadovanou ikonu:

Platba kartou

Rychlá online platba

Připravujeme platbu, vyčkejte prosím.
Platbu nelze provést. Opakujte prosím akci později.