Dva z deseti lidí, kteří loni dostali hypotéku, na ni podle zpřísněných pravidel od 1. října nedosáhnou. Podle analýzy České bankovní asociace kvůli tomu finanční domy neposkytnou hypotéky ve výši téměř 70 miliard korun. A tento zásah do hypotečního trhu vede k tomu, že banky začaly aktivně vystupovat proti přijetí zákona na regulaci hypoték.

Je to změna. Zákon na regulaci hypoték požaduje Česká národní banka už několik let. Před loňskými sněmovními volbami ho poslanci začali kritizovat, že příliš omezí dostupnost bydlení hlavně mladých lidí. Tehdy k němu bankovní asociace zaujímala neutrální stanovisko. Zákon nakonec spadl pod stůl.

V jeho přípravě teď pokračuje ČNB i s nynějším ministerstvem financí, které očekává jeho projednání ve sněmovně v první polovině příštího roku a účinnost od září 2019. Nyní se však podle informací HN prezidium asociace usneslo, že podporovat bude jen zavedení jednoho závazného ukazatele − maximálního limitu hypotéky k hodnotě pořizované nemovitosti.

Centrální banka ale chce zákonem stanovovat tři parametry − i maximální zadlužení žadatele podle jeho čistého ročního příjmu a maximální splátku vzhledem k jeho čistému měsíčnímu příjmu.

"Zákonnou pravomoc by měla mít ČNB jen na maximální výši hypotéky k hodnotě nemovitosti a v tomto smyslu budeme aktivně vystupovat, například v debatách, které se k novému zákonu povedou. Snažíme se, aby další dva příjmové ukazatele v zákoně nebyly," říká Vladimír Staňura, poradce výkonného ředitele České bankovní asociace. Podle něj je určování dalších dvou ukazatelů zákonem zbytečné.

"Už teď je hypoték méně. Dosavadní omezení výše hypotéky k pořizovací ceně nemovitosti tedy zafungovalo a v kombinaci s očekávaným dalším růstem úroků dojde k ještě většímu zchlazení trhu," tvrdí Staňura. Už před dvěma roky centrální banka zakázala hypotéky na celou cenu nemovitosti a nařídila, že většina klientů dostane úvěr, jen pokud bude mít naspořenou aspoň pětinu požadované částky. Od 1. října by banky měly vyžadovat, aby splátka hypotéky a dalších dluhů nepřesáhla 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele a celkové zadlužení devítinásobek jeho čistého ročního příjmu.

Pro centrální banku je zákon důležitý. Všechna omezení hypoték mají zatím jen formu doporučení a nejsou právně vymahatelná. Většina bank je plní, ale mají zároveň větší volnost, než kdyby jim je centrální banka nařídila ze zákona.

Z dat České národní banky vyplývá, že i po loňském zavedení limitu na hypotéku v maximální výši 90 procent z hodnoty nemovitosti byla zhruba u čtyř procent hypoték tato hranice překročena. Zaznamenány byly i postupy, kdy se limity naplňovaly nadhodnocením nemovitosti nebo se hypotéka doplňovala jiným spotřebitelským úvěrem, aby klient dosáhl na požadovanou částku. Proto chce ČNB získat pravomoc stanovovat limity v zákoně.

Na trhu nemovitostí pokračuje vývoj, který ČNB dlouhodobě vnímá jako riziko pro stabilitu bankovního sektoru. Domácnosti s nižšími příjmy budou mít při zhoršení ekonomiky potíže se splácením. Pokud by recese trvala déle, mohlo by to mít dopad na zdraví bank i na celou ekonomiku. Podle bankovní asociace regulace hypoték podle výše příjmu zákonem není nutná. "Banky jsou dostatečně obezřetné a ČNB by tím do značné míry převzala odpovědnost za řízení rizik a i to, jak s nimi obchodují," říká Staňura. Podle viceguvernéra ČNB Vladimíra Tomšíka je stanovování všech tří parametrů zákonem nutné. "Pokud nemáme tyto odpovídající a silné nástroje k dispozici, nemá smysl se tvářit, že jsme schopni stabilitu finančního trhu trvale udržet," uvedl nedávno Tomšík.

Na hypotékách mají Češi napůjčováno více než bilion korun. V posledních měsících počet žadatelů o úvěr klesá. Za pět měsíců letošního roku si Češi podle Fincentrum Hypoindexu vzali 40 031 nových hypoték, to je o 15 procent méně než před rokem. Na nových hypotékách si napůjčovali zhruba 85,3 miliardy korun, což je meziroční pokles kolem 11 procent.