Jaká bude úloha bank za deset let?

Bankovní služby potřebovat budeme

◼ Pavel Kysilka
◼ ekonom, bývalý viceguvernér ČNB

Lidé a firmy bankovní služby vždy potřebovali a potřebovat budou. Velkou otázkou ale je, zda je budeme i nadále poptávat a dostávat od bank, nebo od jiných institucí. Bill Gates je jednoznačný: "Potřebujeme bankovnictví, už ne banky." Tento pohled s ním sdílí řada lidí ze Silicon Valley a mnohá fakta jim nahrávají. Největším investorem do bankovních služeb na světě je dnes Google, první dvě banky v tomto žebříčku najdeme až na dvanáctém a třináctém místě. Velké technologické společnosti typu Amazon, Facebook, Google, Alibaba dnes vlastní klientská data a nástroje hlubokého strojového učení, které jim dávají do rukou to, co bylo dosud největší zbraní bank − spolehlivý odhad úvěrové bonity klientů, a tedy i schopnost úvěrovat. Navíc nepotřebují sbírat vklady, a tudíž ani mít bankovní licenci a s ní spojenou svazující regulaci − mají svých zdrojů dost.

Na banky se dále tlačí tisíce drobných fintechů. Ty šikovné z nich nabídnou klientům atraktivní a jednoduché bankovnictví v mobilu a odsunou řadu bank do role zpracovatelských center bez přímého vztahu s klienty, jejich daty a zajímavými maržemi. Bankovní služby do své nabídky zahrnují i další sektory jako telekomunikace, retail, účtaři, daňaři, realitky… A více a více platebních, úvěrových a pojistných platforem spojuje lidi napřímo, bez potřeby jakéhokoliv zprostředkovatele − vidíme "uberizaci" bankovnictví.

Přesto jsem přesvědčen, že banky přežijí. Dramaticky se ale asi sníží jejich počet a modifikují jejich role. Z některých se stanou obrovská a nákladově a procesně excelentní zpracovatelská centra, jejichž bankovní produkty budou ale klientům nabízet a prodávat jiní. V tomto řetězci dojde i k novému dělení úvěrových, operačních, tržních a reputačních rizik. Jiné banky se naopak zbaví zátěže velkých nákladových středisek, která svěří společným podnikům sdílených služeb, nebo zcela outsourcují. Samy se pak budou koncentrovat na poradenství a nabídku a prodej řešení. A to nejen čistě bankovních.

Tyto trendy mají mnoho konkrétních příkladů ve světě včetně Česka, nemyslím si ale, že kdokoliv dnes dokáže odhadnout jejich sílu a vzájemný poměr v desetiletém horizontu.