Americký uživatel Facebooku má k dispozici jednu službu, kterou by majitel českého profilu na populární sociální síti hledal marně. Je jí možnost posílat peníze skrze platební kartu přidruženou k Messengeru, aplikaci na zasílání zpráv. Prostřednictvím sociální sítě tak může jedním klikem zaslat svému příteli či známému menší obnos a snadno tak vypořádat třeba dluh vzniklý ze společné útraty v hospodě.

A plány největší světové sociální sítě na mobilní platby se zřejmě jen tak nezastaví u obsluhování amerického trhu. Již několik let stojí totiž v čele služby Messenger David Marcus. Veterán ze Silicon Valley a francouzský občan, který nabídku šéfa Facebooku na vedení služby Messenger přijal v roce 2014, má zajímavý životopis. Několik let vedl platební službu PayPal pro pohodlné placení na internetu, které důvěrně znají i zákazníci českých e-shopů. A i když to Facebook nikdy veřejně nepotvrdil, právě angažmá ostříleného profesionála platebních služeb je zřejmě důkazem, že chce z Messengeru vybudovat plnohodnotnou platební službu.

Tuto domněnku podporují i nedávné kroky společnosti. V prosinci minulého roku největší světová sociální síť oznámila, že se jí podařilo v Irsku získat licenci pro platební služby (právě v Irské republice sídlí jeho evropská centrála). Poskytování plateb skrze Messenger navíc může ještě usnadnit evropská směrnice PSD2, kterou musí evropské vlády "překlopit" do svých zákonů v průběhu roku 2018. Ta donutí banky otevřít svá data a jedním z důsledků může být boom alternativních platebních služeb na internetu. (Více o směrnici PSD2 čtěte v samostatném článku zde) V Americe Facebook poskytuje službu bezplatně, získává však díky ní cennou surovinu v podobě dat o chování uživatelů. Díky lepší představě o finančních možnostech každého jednotlivého uživatele může přitom lépe cílit reklamu, z níž pochází většina jeho příjmů.

33 %

Zhruba třetina zákazníků by podle studie poradenské firmy Accenture byla ochotná svůj účet přesunout pod křídla Googlu, Facebooku či Amazonu.

Pozadu nezůstávají ani další velké technologické firmy. Googlem vlastněný operační systém Android, který podle údajů společnosti Gartner běží zhruba na čtyřech z pěti smartphonů na světě, dnes v USA a řadě evropských zemí umožňuje platby pomocí své služby Android Pay. Vedle placení na internetu je možné ji využít pro placení v obchodě. Android Pay v telefonu využívá speciálního čipu NFC, který supluje čipy v platebních kartách a umožňuje tak například zaplatit u platebního terminálu třeba v restauraci. Zde je však dostupnost pro českého uživatele alespoň na dohled. Zprávy o možném vstupu Android Pay na český trh se objevily již několikrát, podle deníku E15 by službu mohli tuzemští zákazníci začít využívat ještě do konce letošního roku.

Třetí síla

Rozvoj platebních služeb od Facebooku a Googlu je nejhmatatelnějším projevem toho, jak do finančnictví vstupuje vedle tradičních bank a finančně-technologických inovátorů ještě třetí síla, a to velké technologické společnosti. Právě finanční páka internetových gigantů s kořeny v Silicon Valley by přitom mohla poměry na trhu bankovních služeb změnit mnohem razantněji než samotné inovace ze strany dravých, ale svou velikostí často spíše titěrných start-upů. "O fintechu se vždycky říkalo, že jsou to malinké firmy," tvrdí Andrea Lauren, předsedkyně České fintechové asociace. "Ale globální technologické firmy jako Google a Facebook mají větší finanční sílu než spousta bank."

Na fenomén vstupu velkých technologických firem do finančnictví upozornil během své dubnové pražské návštěvy i Edwin Van der Ouderaa, šéf poradenství pro digitální finanční služby ze společnosti Accenture. "Opravdová hrozba pro bankovní sektor doposud přicházela právě ze strany společností typu GAFAs," řekl tehdy. Zkratka GAFAs vychází z prvních písmen čtyř největších technologických firem − vedle již zmíněné sociální sítě a vyhledávače jde o e-commerce gigant Amazon a společnost Apple. Zařadit mezi ně by bylo možné ještě řadu dalších firem, například čínskou e-commerce společnost Alibaba nebo firmu TenCent, která v nejlidnatější zemi světa provozuje službu na zasílání zpráv s názvem WeChat. Svůj přesah do financí mají ale i společnosti jako Microsoft či IBM.

Takzvaný "big tech" se přitom do finančního světa dostává zcela přirozeně, a to hned z několika směrů. Na jedné straně přicházejí tyto firmy s technologickými inovacemi, které banky stále více užívají, ale neumí si je samy vyrobit, a stávají se tak na globálních technických firmách závislými. Na druhé straně velké technologické firmy samy některé finanční služby nabízejí, což je i příklad výše zmíněných služeb Android Pay a plateb v Messengeru. Neposkytují je však přímo. Ostatně i platby v rámci Messengeru či Android Pay pořád odcházejí z účtů, které mají uživatelé u tradičních bank. Služby od velkých technologických firem se však stávají distribučním kanálem, přes který uživatel platbu zadává, a berou tak peněžnímu ústavu přímý kontakt se svým zákazníkem. "Tím, jak velké technologické společnosti pronikají hlouběji do našeho života, tradiční banky v určitou chvíli přestanou být ­relevantní," předpověděl budoucí vývoj Van der Ouderaa.

Jak připoutat uživatele

Důvod, proč se velké technologické firmy do poskytování finančních služeb pouštějí, není nijak překvapivý. Coby globální služby disponují obrovským množstvím zákazníků, kterým mohou službu rychle a v zásadě bez rizika nabídnout. Rozšíření služeb je pro ně tak dalším krokem, jak k sobě zákazníka dále připoutat a nabídnout mu více placených či neplacených služeb či mu ukazovat více reklamy.

jarvis_59ef42c1498e34d8b2bf184f.jpeg
Prostřednictvím aplikace Messenger lze jednoduše zaslat menší obnos.
Foto: Facebook

Ochota spojit své internetové bankovnictví se sociální sítí či všeobjímajícím vyhledávačem přitom není malá ani mezi samotnými zákazníky. Podle studie poradenské společnosti Accenture, provedené na vzorku zhruba 33 tisíc lidí v 18 zemích a zveřejněné na začátku roku 2017, by zhruba třetina zákazníků byla ochotná svůj účet přesunout pod křídla Googlu, Facebooku či Amazonu, kdyby jim tyto společnosti vedení účtu nabídly. "Kdykoliv klient potřebuje nějaký finanční produkt, nějak bude muset přijít do styku s digitálními službami a jednoho dne si banky zkrátka uvědomí, že s klientem ztratily veškerý kontakt," domnívá se Van der Ouderaa.

Potřebujete půjčit?

Zatímco Facebook a Google poskytují platby, e-shopoví giganti se pouštějí přímo do byznysu s půjčkami. Už před několika lety začal americký Amazon poskytovat provozní úvěry vybraným podnikům, které prodávají své zboží na tržišti Amazon Marketplace. Půjčky poskytuje ve výši až 750 tisíc dolarů se splatností na 12 měsíců. Celková výše úvěrů přitom roste podobně jako samotný e-commerce gigant. Zatímco mezi lety 2011 a 2015 propůjčovala společnost 1,5 miliardy dolarů, mezi lety 2016 a 2017 už dvě třetiny této částky rozpůjčovala za pouhých 12 měsíců. Jednou z výhod, které má Amazon ve srovnání s tradičními bankami, je přístup k datům jednotlivých obchodníků v reálném čase. Díky tomu tak může perfektně ohodnotit riziko nesplácení.

Podobným způsobem se do poskytování půjček pustila i čínská e-commerce společnost Alibaba. Finanční divize společnosti spustila digitální banku s názvem MYBank, která nemá žádné kamenné pobočky a věnuje se rovněž úvěrování malých a středních podniků.

Svá data pro zevrubné ohodnocení schopnosti splácet však nevyužívá jen Amazon. V rozvojových zemích, kde většina žadatelů o půjčky nemá žádnou úvěrovou historii, se pro výpočet rizikovosti osobních úvěrů čím dál častěji využívají data ze sociálních sítí.

Společnost Lenddo v Kolumbii, Brazílii a na Filipínách poskytuje službu, kdy schopnost dlužníka splácet vyhodnocuje na základě jeho dat z Facebooku a Twitteru. Jedním z analyzovaných parametrů jsou údaje o finanční situaci lidí, kteří se s daným žadatelem na sociální síti přátelí. Podobnou informaci musí však s Lenddo tito lidé sdílet dobrovolně. Hodnocení lidí na základě toho, s kým se na sociální síti stýkají, zlákalo i samotný Facebook. Ten má patent na hodnocení dlužníka tímto způsobem registrovaný už od roku 2015, zatím však tuto službu nevyužívá. Jedním z důvodů může být i to, že při svém zveřejnění se služba setkala s poměrně negativními reakcemi. Fakt, že si sociální síť patent zaregistrovala, však ukazuje, že v této službě přinejmenším vidí potenciál.

Nerovnocenné partnerství

Začátkem roku se roli velkých technologických firem věnovalo ve své zprávě i Světové ekonomické fórum, které ji zpracovalo ve spolupráci s poradenskou společností Deloitte. Nejsou to však úvěry od Amazonu či platby od Facebooku, které studie zmiňuje jako hrozbu pro bankovní sektor. Jsou to naopak spíše různá technologická řešení, která dnešní banky pro své fungování životně potřebují, samy si je však nedokážou vyvinout a financovat. "Nadcházející střet mezi finančními institucemi a velkými technologickými firmami povede k těžkým volbám pro všechny zúčastněné společnosti. Buď se stanou závislými na technologických firmách, nebo riskují ztrátu konkurenční výhody," uvádí studie. Autoři zmiňují zejména ukládání dat v cloudu, využití umělé inteligence v kontaktu se zákazníkem a zpracování velkých dat jako tři oblasti, které začínají být pro finanční domy zásadní při snaze odlišit se od konkurence.

Jako typický příklad studie zmiňuje službu Amazon Web Services, která umožňuje ukládání dat v cloudu a z níž americká společnost dnes generuje zhruba desetinu svých tržeb. Cloudová úložiště od Amazonu jsou dnes podle studie doslova páteří finančního systému, a to tím, že poskytují služby nejen pro ukládání, ale i zpracování dat třeba pro velké banky, jako je JPMorgan. Díky technologické převaze firem, jako je Google či Amazon, se banky stávají čím dál závislejšími na svých dodavatelích, a otevírají jim tak prostor se v budoucnu stát jejich přímou konkurencí. "Je zde riziko, že partnerství mezi bankami a velkými technologickými firmami nebude úplně rovnocenné," okomentoval závěry studie při jejím zveřejnění jeden z autorů Jesse McWaters.

jarvis_59ef42c1498e34d8b2bf1853.jpeg
Android Pay v telefonu využívá speciálního čipu NFC, který supluje čipy v platebních kartách a umožňuje tak například zaplatit u platebního terminálu.
Foto: Shutterstock
Související

Novinky o sociálních sítích

Nestíháte sledovat všechny novinky ze světa sociálních sítí?

Dáme vám vždy Echo. Pravidelný pondělní přehled aktualit, trendů a zajímavostí nejen o Facebooku a Twitteru.

Peníze podle Leoše Rouska

Máte zájem o informace z ekonomiky v širších souvislostech?

Zadejte svou e-mailovou adresu a každý pátek dopoledne od nás dostanete výběr informací, které se během týdne objevily v médiích. Těšit se můžete na komentář událostí od Leoše Rouska, hlavního analytika Hospodářských novin.