Odložené platby nejsou ve světě českého ani světového internetového nakupování žádnou novinkou. Zákazník si v e-shopu vybere pračku, mobil nebo třeba kávovar, zboží za něj ovšem uhradí některá z platebních firem. Ta klientovi umožní fakturu zaplatit třeba po výplatě nebo až v rozmezí několika měsíců, během nichž jí člověk částku splácí. Do čtrnácti dnů od vystavení faktury je služba zpravidla zadarmo, až pak klient platí úroky za odložené placení.
Na českém internetovém trhu se odloženými platbami zabývají platformy jako FerBuy, Kup Najisto nebo Twisto. Poslední z jmenovaných teď svou službu rozšiřuje také mimo on-line svět a nabízí odložené platby složenek nebo faktur za internet či telefon.
"Nebaví mě chodit do schránky a tahat z ní faktury. Stejně tak mě nebaví nastavování měsíčního inkasa, protože mi to přijde příliš komplikované," říká zakladatel Twista Michal Šmída. "Proto jsme se rozhodli, že našim klientům zjednodušíme život a platbu složenek a faktur vyřešíme jedním klikem," uvádí šéf platební společnosti, za níž dále stojí velcí hráči českého e-commerce, jako zakladatel Slevomatu a DámeJídlo Tomáš Čupr nebo třeba firma Miton, která stála u počátků Heureky.
Podle Šmídy bylo motivací pro novou službu především zmiňované zjednodušení plateb. Dalším důvodem je pak možnost platit výdaje, na které lidé před výplatou nebo mateřskou nemají.
"Rozhodně to ale není tak, že bychom naše klienty chtěli dostávat do dluhových pastí. Chceme být zodpovědnými hospodáři. Takže když vidíme, že mají problém s placením menších částek, tak jim možnost dalších odložených plateb třeba omezíme. Vše se odvíjí od dosavadní platební historie klienta a našich zkušeností s ním," uvádí Šmída.
"Zákazník naším prostřednictvím nakupuje celý měsíc. První den následujícího měsíce mu pak od nás přijde faktura, u níž má 15 dní na zaplacení," vysvětluje šéf platební firmy. "Když to do daného termínu stihnete, jsou naše služby zdarma. S odkladem platby si pak účtujeme pět korun za každou odloženou stokorunu. Tento poplatek ale chceme ještě dále snižovat," uvádí Šmída, který dále říká, že u nového typu odložené platby postačí zaslání fotky složenky nebo přeposlání e-mailu s fakturou a Twisto pak za registrované klienty už zaplatí samo.
Nechceme být závislí na e-shopech
Doposud Twisto vydělávalo na spolupráci s e-shopy, jako je Alza, Datart nebo Slevomat. "Kdykoliv jste ale závislí na externích partnerech, tak vás to limituje v inovaci a růstu," míní Šmída a vysvětluje, že vstup na pole "offlinových plateb" byl jedním z důvodů, jak firmě uvolnit ruce a začít budovat vlastní značku, která bude s klienty jednat napřímo.
Odloženou platbu složenek a faktur zatím firma testuje u devíti tisíc lidí. Do dvou měsíců ji ovšem chce nabídnout všem 150 tisícům zákazníků, které společnost podle Šmídy v Česku má. Za rok by přitom firma chtěla expandovat na východ, a to do některé z menších evropských zemí, kde se neplatí eurem.
"Východní Evropa je místem malých fragmentovaných trhů s odlišnými měnami. To je něco, v čem se cítíme silní. Tento region známe, takže se nebojíme, že by nás tu předstihl někdo ze západních konkurentů, který se na východních trzích tolik neorientuje," míní šéf platební firmy, která má podle něj obrat v řádu stovek milionů.
"Obrat a míru rizikovosti placení chápu jako interní firemní informace. Můžu ale říct, že v žádostech o platbu přes nás už protekla asi jedna miliarda korun. A velké procento z těchto žádostí jsme také zafinancovali," uvádí Šmída.
Za vším stojí Nikita
Právě na schopnosti odhadnout platební rizika u jednotlivých uživatelů byznysový model Twista stojí. K modelování těchto rizik firmě slouží vlastní software jménem Nikita, který měří až 200 faktorů, jež vedou ke schválení či odmítnutí odložené platby.
"Od klienta získáváme pouze jméno, e-mail, adresu a telefon," říká Šmída. "Třeba adresa nám ale pomůže určit, zda bude zákazník dobrý, nebo ne. Sledujeme totiž další faktory spojené s konkrétním místem, jako je průměrná velikost bytů v dané lokalitě, místní volební chování nebo občanská vybavenost. Nesledujeme pak konkrétního klienta, ale ulici, kde bydlí, a co vám taková ulice řekne o jeho platebním chování," vysvětluje šéf platební služby.
Takovýto model prý firmu odlišuje od konkurence, která třeba sleduje registr dlužníků nebo centrální evidenci exekucí. "U Twista vyhodnocení rizik a schválení platby trvá pod sekundu, zatímco u konkurence je to i několik minut. Navíc oproti nim nesbíráme žádné citlivé údaje, jako rodná čísla nebo čísla občanky," uvádí Šmída.
Jeho firma má proto dlouhodobou ambici svůj rizikový model nabídnout bankám. "Banky se dnes více pouštějí do získávání klientů prostřednictvím internetu. V tom ale nejsou na rozdíl od nás historicky moc silné. Takže jim chceme nabídnout své partnerství a s několika z nich už jsme uzavřeli dohodu," uvádí zakladatel platební služby. Jména konkrétních bankovních domů ale zatím zmínit nemůže.
Byznysovou rubriku Hospodářských novin najdete také na Twitteru.
Teď se Twisto soustředí na rozvoj svých odložených plateb složenek a faktur, které by podle Šmídy mohly do roka firmě vydělávat více než ty, jež má z nákupů na internetu. Vedle expanze na východ se Twisto navíc na přelomu roku chystá přijít s další službou, jíž by měla nejspíš být platební aplikace.
"Půjde o něco, s čím budete moci platit každý den v restauraci nebo na dovolené. Mělo by jít o nástroj, který nahradí stávající platební modely bank," nastiňuje Šmída, který říká, že jeho firma chce svým klientům poskytovat lepší služby než dnešní banky.
"Naše vize banky budoucnosti je skrze kredit. Od člověka nechceme brát depozita, ale financujeme mu v podstatě všechny jeho měsíční nákupy, které nám později zaplatí," uzavírá šéf Twista.
