Finanční krachy rodin budou častější
Zadlužení rodin u bank a dalších finančních institucí překročilo půl biliónu korun. Národní banka opakovaně bije na poplach, mnozí ekonomové naopak tvrdí, že jde o sumu, která je ve srovnání s platebními možnostmi rodin nízká.
Pravda je obojí, záleží jen na úhlu pohledu. Je totiž třeba zkoumat strukturu zadlužení. Jedna věc jsou spotřebitelské úvěry a jiné cesty k získání zboží bez aktuální hotovosti, úplně jinou věcí jsou pak hypotéky.
Dvě třetiny úvěrů v zemi připadají na nemovitosti. Výdaje rodin na uhrazení těchto půjček, povětšinou hypotečních, jsou při troše nadsázky výdaji nutnými. Jen by místo splátky půjčky měly zřejmě formu neregulovaného nájmu. Ano, i zde je potenciál rodin "v potížích" vyvolaných přijetím příliš velkého závazku. Nicméně když nic jiného, tak je tu majetek, tedy byt sloužící jako zástava. Taková rodina je tak více než nebezpečím zhroucení svých financí ohrožena možností nuceného vypořádání s hypoteční bankou a jednorázového snížení kvality bydlení.
Jiná věc jsou ale spotřebitelské úvěry v objemu asi 200 miliard korun. Přesnější analýza aktuálního stavu totiž ukazuje na první pohled poněkud překvapivý fakt - právě v tomto segmentu je velký podíl rodin, jejichž příjmy nedostačují serióznímu splácení přijatých závazků. Pokud lze důvěřovat dostupným údajům z registrů dlužníků, pak podíl hypoték "v problémech", tedy těch, kde klient opakovaně po dva měsíce vykazuje potíže se splácením, je jen zlomkem potíží v oblasti spotřebitelských úvěrů. A co více, ukazuje se, že přes rychlý rozvoj spolupráce bank s registry dlužníků ještě donedávna celkem snadno fungoval systém splácení jednoho úvěru jiným, a to s přebytkem, který sloužil k další spotřebě.
V letech 2004 a 2005 se projevil značný optimismus rodin v odhadu jejich budoucích příjmů. Ten se ale zatím nenaplnil - reálné příjmy rostou relativně pomalu. Letos navíc předvolební čas vedl k mnoha prohlášením o rychlém růstu průměrných mezd v následujících obdobích, které zřejmě prodloužily dobu této euforie.
Na rozdíl od slibů politiků však srážka z účtu přichází s pravidelností a přesností počítačového systému. Souběžně pokročilo propojování systémů registrů a nyní se každý člen sdružení (v podstatě všechny banky, klíčové leasingové společnosti i veškeré významné firmy poskytující prodej na splátky) může o svém potenciálním dlužníkovi dozvědět násobky informací ve srovnání se stavem před dvěma či čtyřmi lety. Oblíbený postup sáhnout při potížích s jedním úvěrem po dalším je již téměř neuskutečnitelný. Pro řadu rodin proto budou letošní Vánoce nesporně chudší.
Makroekonomicky půjde o jev nepodstatný, který se nijak významně nedotkne maloobchodního obratu - na to jsou tato čísla příliš malá. Ale sociálně jde o velmi silný posun, který může hospodářství uškodit především ohlasem v médiích. Bude to nepříjemná rána ekonomickému "triumfalismu", který kolem sebe tak hojně vidíme. Autor je konkursním správcem
