Desatero hypotečních úvěrů
Pro žadatele o hypoteční úvěr jsme připravili deset tematických okruhů, které se vyplatí prostudovat. Mohou vám posloužit jako základní návod, jehož respektování může ušetřit zbytečné nervy, zklamání, popřípadě peníze.
1. Konkurence
Na českém trhu si konkuruje deset bank, u nichž lze získat hypoteční úvěr. Rozdíly mezi nimi jsou velké, proto se vyplatí pečlivě prostudovat jejich nabídky. Je dobré si uvědomit, že konkurence sice snižuje úročení úvěrů, ale zároveň vede banky k invenci v marketinku. Leckdy lákají výhodnými jednoletými fixacemi, které se však po roce mohou překvapivě změnit.
2. Rozvážnost
Hypoteční úvěr je smluvní vztah na mnoho let. Proto si investici do bydlení velmi pečlivě uvažte. Zvláště je vhodné posoudit to, zda hypoteční úvěr je tím optimálním řešením. Hypotéka přirozeně není jedinou možností financování bydlení.
3. Předběžná kalkulace
Jednou z prvních věcí, o kterou byste měli vaši banku požádat, je vypracování předběžné kalkulace úvěru. Díky ní zjistíte, na jak velký hypoteční úvěr orientačně můžete se svými příjmy dosáhnout. V tomto směru mohou pomoci i jednoduché kalkulátory - najdete je na internetových stránkách bank nebo můžete využít stránky finweb.cz, penize.cz nebo finance.cz.
4. Dostatečný příjem
Základem pro podání žádosti o hypoteční úvěr jsou dostatečné příjmy. Po odečtení plánované měsíční splátky a dalších fixních výdajů vám musí z doložené čisté měsíční mzdy zůstat ještě nějaká rezerva. Je zbytečné nechat se v bance odmítnout právě z tohoto důvodu. Předejděte tomu při předběžné kalkulaci. Při nedostatečných příjmech je možné buď požádat o nižší částku hypotečního úvěru, nebo protáhnout dobu splácení. V obou případech se snižuje výše měsíční splátky a tím i klesají nároky hypoteční banky na výši čistého příjmu, jež musí klient doložit. Delší doba splatnosti je vhodná zejména pro mladší žadatele o úvěr, kteří preferují co nejnižší finanční zátěž na počátku splácení.
5. Vhodná nemovitost
Při hledání nemovitosti ke koupi musíte počítat s tím, že vyřizování všech formalit spojených s hypotékou zabere několik týdnů. Na výhodné inzeráty, kde prodávající nabízí slevu za rychlé jednání, můžete klidně zapomenout. Tyto nabídky jsou využity lidmi, kteří jsou schopni platit ihned a hotově. Nemovitostí k bydlení se rozumí rodinný dům nebo byt v osobním vlastnictví. Naproti tomu družstevní a nájemní byty nejsou nemovitosti. To znamená, že pro jejich financování není možné využít ani hypoteční úvěr. Klienti však mohou použít úvěry ze stavebního spoření, které mají širší účelové spektrum než hypotéky.
6. Příprava dokumentace
Nejvíce času v procesu vyřizování žádosti zabere příprava všech podkladů, které banka vyžaduje. Čím složitější případ, tím je třeba doložit více formulářů a nejrůznějších potvrzení. Tato fáze obvykle zabere několik týdnů času. Teprve po dodání kompletní bankou vyžadované dokumentace začíná s vyřizováním peněžní ústav. Pokud klient dodal všechny náležitosti a neexistuje žádná jiná překážka, úvěrovou smlouvu by banka měla připravit do několika málo dní.
7. Fixace úroků
Můžete si vybrat úrokovou sazbu s fixací na jeden až třicet let. Fixní úrok je bankou účtován bez ohledu na vývoj sazeb na trhu. Jednoletá sazba je lákavá, ale platí opravdu pouze ten jeden rok. Odborníci nedoporučují ani příliš dlouhé fixace. Optimální varianta se pohybuje okolo pěti let.
8. Doba splatnosti úvěru
Hypoteční úvěr je svou povahou dlouhodobý smluvní vztah, obvyklou dobou splatnosti je 15 a více let. Je samozřejmě možné zvolit i kratší dobu, která znamená vyšší měsíční splátky. Čím je zvolena delší splatnost, tím je sice měsíční splátka nižší, ale klient půjčku umořuje pomaleji. To znamená, že naopak více zaplatí bance na úrocích. Taková varianta je výhodná pro lidi, kteří očekávají postupný nárůst příjmů.
9. Náklady úvěru
S hypotečním úvěrem je spojeno několik nákladů. Podle podmínek zaplatíte již v přípravné fázi za odhad nemovitosti částku několika tisíc korun (záleží na případu a nemovitosti). Vyřízení samotného úvěru stojí dalších několik tisíc korun. Základním nákladem po uzavření smlouvy je měsíční splátka, která obsahuje úrok a úmor. Poplatek za vedení úvěrového účtu se pohybuje okolo sta korun měsíčně.
10. Problémy se splácením
Banka vyžaduje pravidelné splácení. V okamžiku, kdy se dostanete do potíží se splácením, měli byste neprodleně informovat banku a domluvit se s ní na úpravě splátkového kalendáře. Není problém například získat odklad splátek. Rozhodně není dobré čekat, až banka sama zareaguje výzvou. A úplně nejhorší je na výzvy banky nereagovat. V takovém případě může dojít až k nucené dražbě nemovitosti. (šal, mug)
