Radek Šalanda

www.ihned.cz/salanda

Praha, 30. 7. 2002

Nepříznivý demografický vývoj nutí stále více mladých lidí, aby více přemýšleli o svém finančním zajištění stáří. V situaci, kdy přibývá lidí v důchodovém věku a ve státní kase je finančních prostředků na výplatu starobních důchodů čím dále méně, ani jiná možnost nezbývá. Jednou z variant, která může částečně vyřešit tento problém, je i životní pojištění.

S životním pojištěním lze také spořit

Na životní pojištění již není sebemenšího důvodu nahlížet pouze jako na pojistný produkt. O klasickou životní pojistku, kdy pojistnou událostí je jen smrt pojištěného, nemají klienti velký zájem. Většina z nich volí tzv. kapitálové životní pojištění, které v sobě zahrnuje také spoření. Stejně jako u čistě rizikové pojistky je i v tomto případě klient pojištěn pro případ smrti, ale pojistnou událostí je také zároveň dožití konce pojistné smlouvy. Po jejím vypršení získá pojištěný zpět svoje vložené prostředky, které jsou navíc zúročené díky hospodaření pojišťovny. Životní pojištění lze tak využít i jako spořící produkt.

Investiční pojištění

Ve světě nejběžnější formou kapitálového životního pojištění je tzv. investiční pojištění (flexibilní životní pojištění). Zatímco u běžné kapitálové životní pojistky klient nemá možnost ovlivňovat, jakým způsobem jsou investovány jeho prostředky ze spořící složky, investiční pojištění toto dovoluje. Ve světě je tento typ smluv velmi oblíben a tvoří více než 80 procent všech nově uzavřených životních pojistek. V České republice je toto životní pojištění klienty teprve objevováno, byť již nějakou dobu na trhu existuje. Podle údajů České asociace pojišťoven nabízí tento produkt celkem devět pojišťovacích ústavů. Jednou z prvních pojišťoven, které tento produkt začala nabízet, byla ING Nationale-Nederlanden. Dnes tohoto pojištění mohou využít také klienti pojišťovny Allianz, Credit Suiss Life α Pensions, Commercial Union, ČSOB, Generali, Kooperativa a České spořitelny. Investiční pojištění má ve své nabídce i nejznámější ústav - Česká pojišťovna.

Společnou vlastností investičního pojištění u všech vyjmenovaných ústavů je možnost výběru z několika podílových fondů či investičních programů. Během trvání pojistné smlouvy je běžné, že klient má možnost své vklady libovolně přelévat mezi jednotlivými fondy, aniž by to mělo dopad na penalizaci nebo dokonce zrušení pojistky. Obvyklé je, že pojišťovna umožní klientovi jeden až dva takové přesuny v roce zdarma. Za další je nutné platit poplatek v řádu desítek korun. Například u pojišťovny Nationale-Nederlanden má klient na výběr z celkem šesti podílových fondů. Tři podílové fondy mají v nabídce například pojišťovna Allianz či Česká pojišťovna.

Pojištěný má ve všech případech investiční životní pojistky jedinečnou možnost si sám rozhodovat o výši dosaženého výnosu. Ten se odvíjí od volby různě výnosných fondů, se kterými jsou spojena odlišná rizika. Může logicky dosáhnout vyššího zhodnocení, než jaké by mu za daný rok přiznala pojišťovna, na druhou stranu však může být situace i opačná. Je zřejmé, že takový typ životní pojistky rozhodně není pro každého. "O investiční životní pojištění jeví největší zájem především movitější klienti, pro které platba pojistného neznamená velkou finanční zátěž," konstatuje Michael Budera z útvaru bankopojištění ČSOB.

Životní pojištění se obvykle uzavírá na poměrně dlouhou dobu, což ovšem neznamená, že není žádná možnost nakládání s vklady před ukončením smlouvy. Prakticky všechny pojišťovny umožňují svým klientům průběžné výběry části vkladů, aniž by bylo nutné rušit pojistku. Obecně platí, že více volnosti v nakládání s vklady během trvání smlouvy získá ten, kdo si zvolil flexibilnější pojistný produkt.

Při dodržení podmínek, kdy pojištění je uzavřeno na dobu minimálně pěti let a pojistné z titulu dožití není vyplaceno dříve, než pojištěný dosáhne 60 let věku, se i na investiční pojištění vztahuje daňová úleva. Ta je ve formě odčitatelné položky ze základu daně z příjmů. Ročně může klient ze svých daní odečíst částku až do výše 12 tisíc korun.