Zatímco výdaje Čechů na neživotní pojištění rostou s tím, jak společnost bohatne, životní pojištění se naopak propadá. V prvních devíti měsících letošního roku činil pokles 0,2 procenta na 32,5 miliardy korun. "Většina z nás si víc chrání majetek než zdraví. V mezinárodním srovnání je tento vývoj celkem výjimečný. Ve vyspělých západoevropských státech je situace zpravidla opačná," říká výkonný ředitel České asociace pojišťoven Jan Matoušek.

Problém podle něj není v tom, že by 5,4 milionu životních pojistek v Česku bylo málo. Lidé ale volí příliš nízkou míru zajištění proti nepříznivým životním situacím. Roli hraje také to, že v řadě zahraničních zemí je na rozdíl od Česka životní pojištění běžnou součástí toho, jak se lidé zajišťují na stáří.

Pro budoucí vývoj tohoto typu pojištění v Česku je podle Matouška klíčové další prohlubování doplňkového pojištění rizik, jako je například výpadek příjmů kvůli nemoci nebo invaliditě. "Pojišťovny by měly v tomto ohledu motivovat klienty, aby se pojišťovali především na dostatečné částky, které dokážou nepříznivou událost finančně kompenzovat," říká.

Regulace trhu pomohla

Pověst životního pojištění v Česku v minulosti utrpěla také kvůli nepoctivým zprostředkovatelům, kteří zejména v oblasti investičních pojistek "přetáčeli" smlouvy. Po dvou letech, když získali celou provizi, přesvědčili klienta, aby stávající smlouvu vypověděl a uzavřel jinou.

Díky tomu inkasovali provizi znovu, ale pro klienta bylo takové řešení nevýhodné. Často přišel o všechny peníze, které měly jít na investice.

Už 11 měsíců ovšem v Česku platí zákon, který provizi rozkládá do pěti let namísto původních dvou. Podle Jana Matouška nová regulace zafungovala dobře a "přetáčení" smluv se omezilo. "Zprostředkovatelé jsou nyní motivováni k dlouhodobé péči o klienta. Namísto situace, kdy bylo v letech 2011 a 2012 každý rok uzavřeno zhruba 900 tisíc nových smluv životního pojištění a zároveň jich byl jeden milion ukončen, jsme nyní zhruba na polovině," říká výkonný ředitel České asociace pojišťoven. Zároveň ale dodává, že na kvalitě pojišťovacích zprostředkovatelů je třeba i nadále pracovat.

Hrozí i kybernetické útoky

Na trhu s neživotním pojištěním panuje silná konkurence především v oblasti pojištění vozidel. Pojišťovny dokonce často upozorňují na to, že vybrané peníze například na povinném ručení jim nepokryjí ani výdaje s tímto produktem spojené. Kvůli boji o klienta ale zůstávají ceny nízko. "Tento již několik let trvající trend, rozevírající nůžky mezi cenou a náklady, kde rozdíl dosahuje i desítek procent, je zcela neudržitelný," uvádí Matoušek.

Právě pojištění automobilů je rovněž oblastí, kde se v pojišťovnictví budou prosazovat nové technologie. Jde například o telemetrické prvky, které dokážou monitorovat, jak často řidič jezdí, po jakém typu cest se nejčastěji pohybuje a jaký je jeho styl jízdy.

Pojišťovny díky tomu dokážou lépe odhadnout riziko a podle něj nastavit cenu. "Obrovský bude vliv technologií také na likvidaci pojistných událostí či na monitorování zdravotních údajů v oblasti zdravotního pojištění," odhaduje Matoušek.

Technologie však podle něj budou pojišťovnám situaci nejen usnadňovat, ale také komplikovat. Například případné kybernetické útoky mohou podle propočtů České asociace pojišťoven v Česku přinést celkové ztráty ve výši 5,4 miliardy korun ročně. "Navíc, pokud by došlo ke kybernetickému útoku na nějakou společnost, dopady jsou pro ni dvojí. Taková firma je jak přímou obětí, tak současně viníkem, který nese odpovědnost za sekundární škody vůči svým klientům," upozorňuje Matoušek a varuje před tím, aby se pojištění v tomto ohledu nestalo takzvaným morálním hazardem, kdy firmy díky němu rezignují na prevenci a obranu před útoky hackerů.

Do budoucna se musí pojišťovny podle Matouška zaměřit na to, aby se nestaly jen továrnami na produkty pro různé internetové srovnávače a neztratily kontakt s klienty. "Pro klienty je férové srovnání cen i kvality důležité. Internetové srovnávače ale bohužel zákazníky nemotivují, aby zohledňovali i jiné aspekty pojistných smluv než právě cenu. Lidé pak očekávají jiný rozsah krytí, než si reálně sjednali, což se v případě vzniku pojistné události nešťastně projeví při její likvidaci," uvádí ředitel asociace.

V nejbližších měsících a letech by pojišťovnám mohlo pomoci zvyšování úrokových sazeb, ke kterému ČNB letos přistoupila už dvakrát a hodlá v něm dále pokračovat. Jednak díky vyšším sazbám vzroste atraktivita investičního životního pojištění, protože investiční složka bude moci nabídnout vyšší zhodnocení. Kromě toho budou pojišťovny více vydělávat na vlastních investovaných penězích.

Česká asociace pojišťoven by zároveň v následujícím období ráda zahájila debatu s novou vládou o komerčním zdravotním pojištění a o dlouhodobé péči, popisuje Matoušek další plán do budoucna. "Podíváme-li se do zahraničí, dobrovolná zdravotní pojištění tvoří významnou příjmovou položku rozpočtu a pomáhají zajistit lepší kvalitu zdravotnických služeb. V České republice nic takového nefunguje, což může být do budoucna problém i s ohledem na rostoucí počet lidí závislých na dlouhodobé péči," říká Matoušek.