S bankou se to má jako s autem. Výběr podléhá tomu, k čemu chci jedno či druhé používat. Cena pak odráží potřeby a finanční možnosti kupujícího. V případě bankovního účtu jde o množství, četnost a kvalitu finančních služeb, které klient od banky požaduje. Z přehledu účtů na této straně je zřejmé, že mezi velkými a menšími bankami probíhá boj o zákazníky. Ti se mohou těšit z klesajících nákladů, které jsou spojené s vedením bankovních kont. Proti předchozím letům zlevnily zejména zavedené bankovní domy z velké pětky (ČSOB, UniCredit Bank, Česká spořitelna, Komerční banka a Raiffeisenbank). Často dohnaly, nebo dokonce předehnaly mladší konkurenty, jako jsou mBank, Equa bank či Fio banka.

Podrobné údaje o nákladech ukazují žebříčky pro šest typů bankovních klientů, jak je sestavila analytická agentura Datank v rámci ankety Nejlepší banka 2017, kterou pořádají Hospodářské noviny.

Banky zlevňují a nejvíc pro bonitní klienty

Z výsledků je patrné, že proti loňsku došlo k poklesu průměrných nákladů na bankovní konto ve všech skupinách podle chování klientů, od těch, kteří příliš nevybírají, až po velmi šetrné. Nejvýraznější pokles je patrný u zákazníků, kteří bankovní služby využívají hodně, požadují kvalitní služby, jejich měsíční obraty na účtu činí 50 tisíc a průměrné zůstatky sto tisíc korun. Pro ně klesly meziročně průměrné měsíční náklady na účet o více než polovinu na 25,4 koruny.

V kategorii "náročný" zákazník buď neplatí žádné měsíční poplatky (ČSOB, Raiffeisenbank, mBank a Expobank), nebo mu je banka vrací (UniCredit Bank, Moneta Money Bank a Sberbank) jako bonus za splnění určitých podmínek. Mezi ně může patřit minimální počet plateb kartou za měsíc.

Jednou z příčin poklesu průměrných nákladů v této kategorii je to, že se mezi banky s nulovými poplatky u kont pro bonitní klienty přidaly Raiffeisenbank a ČSOB. Loni měsíční náklady na účet činily u rakouské banky 33 korun a jejího česko-belgického konkurenta 59 korun.

Celkové pořadí v anketě určují poplatky jen zčásti

Poplatky mají v hodnocení váhu 10 procent. Přesto bylo jejich snížení jedním z faktorů, které pomohly ČSOB a Raiffeisenbank udržet vedení v anketě Nejlepší banka 2017. Jen si prohodily pořadí, ČSOB se z druhé příčky vyhoupla na první.

Obě banky patřily mezi nejlepší v celé šíři svých služeb a v jejich kvalitě. Raiffeisenbank sice dokázala svého rivala předčit v komunikaci, ale ČSOB naopak vykázala vyšší ziskovost. Zároveň dosáhla nižší nákladovosti z pohledu vlastníků, a v celkovém hodnocení tak nakonec o pouhých pět setin procentního bodu předčila Raiffeisenbank.

Kdo jsou a jak se chovají uvedení klienti

K nejméně výraznému meziročnímu zlevnění nákladů došlo v typech účtů pro spořivé klienty a zákazníky bez pravidelných příjmů, jako jsou studenti. Zde je zajímavé, že celkově nejúspěšnější ČSOB v kategorii "šetřivý" klient zdražila. Zavedla účet bez poplatku, zatímco loni část nákladů vracela.

Celkově má ale spořivý klient, který chce bankovní účet zdarma, v Česku široký výběr. Musí umět účet ovládat přes internet a nepožadovat služby, které jsou pro banku nákladnější (platby do a ze zahraničí nebo výběry z bankomatu v zahraničí).

U devíti z dvanácti hodnocených bank jsou průměrné výdaje u tohoto typu klienta buď nulové, nebo banky část nákladů dotují. Konta bez poplatku nabízí ČSOB i její dceřiná Poštovní spořitelna, Fio banka, mBank a Raiffeisenbank. Další čtyři ústavy − Moneta Money Bank, UniCredit Bank, Equa bank a Sberbank − malou část nákladů šetřivým klientům vrací.

Tento vývoj v nabídce bankovních účtů dokazuje, že banky umí díky nastavení cen pro různé kategorie klientů snižovat celkové poplatky navzdory nízkým úrokovým výnosům z půjček.

Výdělky z úroků bankám klesají kvůli chování centrálních bank na celém světě, které od finanční krize v roce 2008 stále drží cenu peněz velmi nízko s cílem podpořit ekonomický růst.

Podobná situace přetrvávala na tuzemském trhu do letošního léta. Od konce roku 2012 držela Česká národní banka svou základní úrokovou sazbu takřka na nule. K postupnému zvyšování přistoupila až letos v srpnu, kdy úroky jako první centrální banka v Evropské unii zvýšila. Minulý týden přistoupila ke druhému zdražení peněz v letošním roce a základní úrokovou sazbu zdvojnásobila na 0,5 procenta.

Studentská konta přitahují nové banky

Stejně jako loni kategorii "student" vede Komerční banka, která dokonce mírně zvýšila objem peněz, jež uživatelům Konta G2.2 vrací. Přesto konkurence zintenzivňuje i v segmentu kont pro studenty.

Zatímco loni celkem čtyři banky v této kategorii účtovaly nějaké poplatky, letos jen jedna. Jde o Expobank. Nově nabízí studentské účty s nulovým poplatkem Raiffeisenbank a Česká spořitelna.

Zvláště u největší domácí banky podle počtu klientů jde o výrazné zlevnění. Loni činily náklady na studentský účet u spořitelny téměř 24 korun.

Podrobné srovnání průměrných měsíčních cen za jednotlivá konta pro různé typy bankovních klientů najdete v tabulkách na této straně. Díky rozdílům v nabídkách lze pomocí těchto přehledů vybrat nejvhodnější druh konta a ušetřit až několik tisícikorun ročně.