Půjčit si na byt či dům je v posledním půl roce čím dál těžší. Česká národní banka nejprve loni v říjnu a poté letos v dubnu zpřísnila pravidla pro poskytování hypoték. Banky tak naprosté většině klientů nemohou půjčit víc než na 80 procent celkové hodnoty nemovitosti. Lidé proto hledají způsoby, jak sehnat zbývající částku. Nejčastěji volí úvěry ze stavebního spoření. Ty zhruba po pěti letech, během kterých zájem o ně klesal, získávají popularitu.

Jen za první čtvrtletí letošního roku poskytly stavební spořitelny úvěry za 14,4 miliardy korun, což je v meziročním srovnání nárůst o 41 procent. Úvěry ze stavebního spoření žádají kupci, kteří potřebují dorovnat rozdíl mezi cenou nemovitosti a částkou, kterou jim poskytne banka v rámci hypotéky.

"Často se dnes setkáváme s nutností dofinancovat zhruba 15 až 25 procent z kupní ceny. To je vzhledem k poměrně vysokým cenám nemovitosti značná a často nereálná suma, kterou by klienti museli mít v hotovosti," vysvětluje hypoteční analytička poradenské společnosti Partners Lucie Drásalová důvod, proč roste zájem o takzvané dorovnávací úvěry.

90 procent

z celkové hodnoty nemovitosti mohou banky od dubna maximálně půjčit svým klientům v rámci hypotečního úvěru.

15 procent

žadatelů o hypotéku dosáhne na úvěr v hodnotě 80–90 procent z celkové části nemovitosti. Zbylým žadatelům banky takto vysokou hypotéku nesmí poskytovat.

4 procenta

z ceny nemovitosti musí od loňského roku odvádět kupec státu v rámci daně z nabytí nemovitostí.

Bankovní instituce si podle odborníků tím, že dorovnávací úvěry poskytují, koledují o další omezení ze strany České národní banky. "Regulace se týká nejen hypoték, ale právě také úvěrů ze stavebních spořitelen, které jsou zajištěny nemovitostí," připomíná tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Klienti častěji ručí nemovitostí rodičů

Banky se sice drží pravidla, že stejnému klientovi neposkytnou hypotéku a současně další úvěr, díky kterému kupec na nemovitost dosáhne bez vlastních prostředků. Pokud si však zákazník půjčku obstará jinde, už to jako problém nevidí. Podle ČNB si banky v tomto ohledu pravidla špatně vykládají. Jejich obcházení by mohlo vést k ještě přísnější regulaci. To by mohlo způsobit, že řada lidí na vlastní bydlení vůbec nedosáhne.

"Je tady poměrně vysoká pravděpodobnost, že ze strany ČNB dřív nebo později dojde k výraznějšímu omezení dofinancování jiným úvěrem. Úplné zakázání dofinancování by znamenalo, že klient bude opravdu nucen vydat se ze všech svých rezerv a celkově to může celý trh výrazně ochladit," říká Drásalová.

Omezení hypoték ze strany ČNB přitom není jediným důvodem, který v poslední době zkomplikoval koupi vlastního bydlení. Dalším je loňská změna zákona, kvůli které musí nově čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti platit kupec. Komplikací jsou také ceny nemovitostí, které prudce vzrostly. Častěji se kvůli tomu stává, že odhadní cena nemovitosti je o několik procent nižší než částka, kterou požaduje prodávající. Výše hypotéky se přitom počítá právě z odhadní ceny.

Bankovní domy kvůli výše zmíněným překážkám v poslední době zaznamenávají více případů, kdy žadatelům o hypotéku pomáhají na úvěr dosáhnout jejich rodiče. Ti častěji poskytují do zástavy vlastní nemovitost, aby jejich děti na hypotéku dosáhly.

RENESANCE ÚVĚRŮ ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

"Z našich průzkumů plyne, že tak pomáhá téměř polovina rodičů, zejména ve větších městech. Od dubna se zájem dát do zástavy nemovitost rodičů při sjednání hypotéky lidí do 30 let meziročně navýšil o 15 procent," popisuje mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

Developeři nabízejí vlastní splátkový kalendář

Přestože podle finančních poradců lidé nejčastěji řeší dofinancování hypotéky právě pomocí úvěru ze stavebního spoření či jinými úvěry, objevily se i další možnosti, jak získat bydlení bez dostatečné zásoby vlastních financí. Současné situace, kdy není snadné dosáhnout na hypotéku, se například snaží využít někteří developeři. Příkladem je společnost Ekonomické stavby, která přišla se službou Nulová hotovost. V rámci té umožňuje svým klientům, aby si pořídili pozemek, na něm postavili dům a pak firmě vše spláceli.

Finanční poradci však klienty varují. Náhrada hypotéky či kombinace více druhů půjček dohromady může koupi nemovitosti výrazně prodražit. "Toto řešení je pro klienta dražší, než kdyby využil samotnou hypotéku, která je pro financování bydlení nejvhodnější a pro klienta nejméně nákladná. Lidé by proto měli případnou kombinaci úvěru a hypotéky zvážit," říká manažer hypoték České spořitelny Karel Chábka.

Průměrné úrokové sazby hypoték se koncem roku dostaly na rekordních 1,77 procenta. Od začátku roku sice vzrostly na 1,95 procenta, přesto se jedná o jedno z historicky nejnižších čísel v Česku.