Státní příspěvek ke stavebnímu spoření aktuálně dosahuje více než 15 procent z naspořené částky, maximálně ale pouze 3000 
korun ročně.
Z tohoto důvodu rodiny s dětmi zakládají smlouvu o stavebním spoření pro každého člena rodiny. Nejde ale o nejvhodnější způsob, jak dítěti naspořit velkou částku.
"Stavební spoření je vhodné založit až později, kolem dvanáctého roku, a to s cílovou částkou do sto padesáti tisíc korun. Střádat na stavebním spoření vyšší částku je neefektivní," říká Ondřej Veselý, finanční poradce společnosti Partners. Další prostředky lze lépe zhodnotit například na termínovaných vkladech nebo v podílových fondech.
V polovině roku 2008 na stavební spoření pravidelně posílalo peníze více než pět milionů Čechů, kteří už celkem naspořili více než 387 miliard korun. Za prvních šest měsíců tohoto roku potom stavební spořitelny uzavřely dalších tři sta tisíc nových smluv s průměrnou cílovou částkou 312 tisíc korun. U novějších smluv pak klienti stavebních spořitelen mohou s penězi nakládat bez ztráty státní podpory až po šesti letech. Délka vázací lhůty u smluv uzavřených do roku 2003 je pět let.
Jednou ročně 20 tisíc
Stavební spořitelny umožňují svým klientům spořit i nepravidelně. Zejména u nových smluv klienti často skládají na spořicí účet jednorázově maximální částku, ze které je možné získat státní podporu, tedy 20 tisíc korun.
Výhoda státního příspěvku na stavební spoření nicméně ztrácí na významu s objemem naspořených peněz. O to lákavěji ale působí možnost půjčit si od stavební spořitelny peníze. Cena takového úvěru je často výrazně nižší než srovnatelný hypoteční úvěr.
V současnosti nepřesahuje výše úroků u úvěrů ze stavebního spoření čtyři procenta, aktuální úrokové sazby hypoték se přitom pohybují mezi pěti a šesti procenty. Úroková sazba se u stavebního spoření nemění po celou dobu splácení úvěru, u hypoték však může banka po uplynutí fixace sazbu zvýšit.
Levné peníze, ale ne hned
Nevýhodou při získávání úvěru ze stavebního spoření je ale nutnost dlouhodobě spořit předtím, než je možné si úvěr pořídit.
Podmínky pro udělení úvěru se mezi jednotlivými spořitelnami liší. Obvykle je ale nutné naspořit mezi třiceti a padesáti procenty cílové částky.
Nestačí přitom jednorázově vložit potřebnou částku na účet spořitelny a čerpat úvěr. Zákon o stavebním spoření stanoví, že úvěr může získat klient nejdříve po dvou letech od uzavření smlouvy o stavebním spoření.
Nepříjemný je také limit celkového objemu úvěru, který může stavební spořitelna svým zákazníkům poskytnout.
Výhodný úvěr je možné dostat pouze do výše rozdílu mezi aktuálními úsporami a původní cílovou částkou, na kterou klient uzavřel stavební spoření.
Na úrovni hypotečních úvěrů se potom pohybuje úročení takzvaných překlenovacích úvěrů. Jejich prostřednictvím stavební spořitelny půjčují na bydlení zákazníkům, kteří nemají naspořen dostatek vlastních prostředků.
Zákazníci v případě překlenovacího úvěru platí pouze úroky a zároveň spoří.
Ve chvíli, kdy zákazník splní zákonné podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, dojde k "překlopení" překlenovacího úvěru v úvěr ze stavebního spoření a tím ke snížení úroků.
U úvěrů ze stavebního spoření i u překlenovacích úvěrů stavební spořitelny umožňují klientům bez sankcí skládat mimořádné splátky nebo splatit celý úvěr předčasně. U hypoték musí zákazník platit navíc procenta z mimořádné splátky.
