Složení vozového parku se u naprosté většiny firem za posledních několik let zásadně změnilo. Především byl modernizován a rozšířen. Jde o pozitivní trend, který se současně projevuje rostoucími riziky, a tím i zvýšenou potřebou pojišťování těchto podnikatelských vozových parků.
Pokrýt rizika
Firmy mají možnost pokrýt rizika spojená s provozováním vozového parku prostřednictvím tzv. flotilového pojištění. Toto pojištění je určeno k ochraně všech typů vozidel, která jsou ve vlastnictví nebo nájmu podnikatelů, ať již fyzických nebo právnických osob. Flotilová pojištění v sobě v základní variantě obvykle zahrnují povinné ručení a havarijní pojištění. Firmy tímto pojištěním mohou krýt nejen odpovědnost za škody způsobené firemními vozy, ale mohou se bránit i proti poškození, zničení nebo odcizení provozovaných vozidel. K základnímu pojištění je možné sjednat celou řadu doplňkových pojištění. Může se jednat o pojištění nákladů na nájem náhradního vozidla, pojištění věcí přepravovaných pojištěným vozidlem, pojištění čelního skla nebo například úrazové pojištění spolucestujících.
Flotila vyplouvá...
Co vlastně rozumíme pod pojmem flotila? Podle podmínek konkrétní pojišťovny se jedná o skupinu obvykle tří či pěti a více vozidel vztahujících se k jedné právnické či fyzické osobě. I když je možné pojistit jakýkoli vozový park pomocí individuálních pojištění, flotilová autopojištění poskytují firmám oproti individuálně uzavíraným smlouvám havarijního pojištění a povinného ručení řadu výhod.
První výhodou je získání flotilové slevy, kde se zohledňuje zejména počet pojištěných vozidel, propojištěnost u dané pojišťovny, škodní průběh a další kritéria. Standardní sazby flotilového pojištění jsou v závislosti na počtu vozidel o pět až dvacet procent nižší než v případě individuálního pojištění. Druhou výhodou je nadstandardní servis ze strany pojišťovny, který obvykle spočívá ve zjednodušené administraci a zrychlené likvidaci škod. Některé pojišťovny umožňují významným klientům i digitální likvidaci se zdokumentováním škod bez účasti pracovníka pojišťovny. To však pouze do určitého limitu škod, aby se zabránilo případným rozsáhlejším pojistným podvodům. Firma podpisem skupinové smlouvy u jedné pojišťovny či makléře rovněž zpravidla získává konkrétní kontaktní osobu pro správu svého autoparku. Zároveň i v úseku flotilového autopojištění se o něj stará stále jeden pracovník, který zpracovává technické změny, vyúčtování a další náležitosti související se správou flotily.
V zahraničí se objevují flotilová pojištění (fleet insurance), která firmám přinášejí některé další výhody. Pojišťovny poskytují bezplatně tzv. telematická zařízení pro komunikaci přes satelit. Tato zařízení informují zaměstnavatele o chování řidiče firemního vozidla, o typech a délkách cest, o vzniklých škodách a podobně. Tyto informace umožňují firmám kvalitnější řízení vozového parku - přesnější identifikaci rizik a jejich minimalizaci.
Koruny a halíře
Vzhledem k tomu, že autopojištění patří mezi nejdražší druhy pojištění, a to především z důvodu vysoké frekvence dopravních nehod a počtu krádeží motorových vozidel, je výhodné věnovat úsilí snižování nákladů spojených se správou automobilové flotily. Pojistné smlouvy u podnikatelských vozů jsou uzavírány obvykle na dobu neurčitou, ale jednou ročně se uskuteční kontrola, která shrne uplynulý rok. Podle jejího výsledku je nebo není firmě zachována stávající smlouva, přiznána bonifikace a podobně. Klesající hodnota vozového parku, který není pravidelně modernizován, by sama o sobě měla vést ke snižování sazeb. Rovněž kvalitnější zabezpečení vozidel zajistí nižší sazby. Firmy mohou rovněž profitovat na vysoce konkurenčním trhu autopojištění, kdy některé pojišťovny nabízejí za získání klienta často až dumpingové sazby. Firmám proto nelze než doporučit provádět každoročně výběrová řízení, to znamená oslovit různé pojišťovny a makléře se žádostí o kalkulaci a předložení nabídky. Kromě toho mohou firmy oslovit i ty zprostředkovatele, kteří za dohodnutou paušální odměnu zprostředkují flotilové pojištění s výrazně nižšími sazbami, jež v sobě nezahrnují standardně kalkulované provize pro zprostředkovatele. Vedle ceny by však firmy měly při výběru poskytovatele flotilového pojištění zohlednit rozsah krytí a kvalitu poskytovaného servisu v oblasti likvidace a správy pojištění.
Autor je analytik pojistného trhu
Zatímco v případě životního pojištění nebývá kolektivní pojištění z daňových důvodů výhodnější než individuálně sjednávané smlouvy se zaměstnanci, u neživotního pojištění není žádná daňová diskriminace. "Kolektivní formy" neživotního pojištění jsou tak jednoznačně výhodnější. Například flotilové pojištění lze považovat ve srovnání s individuálně sjednávanými autopojištěními za cenově dostupnější způsob pokrytí rizik spojených s provozováním firemního vozového parku.
